世界观察：【深读】数字人民币试点专题之江苏篇

编者按：

2020年4月，人民银行公布了首批四个数字人民币试点地区和一个场景：苏州、成都、深圳、雄安和北京冬奥会。2023年初，江苏省启动数字人民币全域试点，数据显示，截至4月底，共开立个人钱包438.5万个、对公钱包37.4万个；新增受理商户25.6万个，流通业务累计2019.1亿元。在江苏省联社推动下，辖内数字人民币应用场景不断增多，真正让数字人民币从“尝鲜”走向“常用”。

(资料图)

从“尝鲜”到“常用”

——江苏省联社丰富数字人民币应用场景

□记者 祖兆林

“支付结算极大优化了中间环节，降低了结算成本，没想到我们能成为第一家被惠及的台企。为我们成功发放金额40万元的数字人民币贷款，及时帮助我们用于购买上游供应商原料款支付。”宇昕和电子董事长林士渊说。

苏州是全国首批数字人民币试点城市之一，昆山作为重要板块，全力探索数字人民币试点。2022年7月，全国首笔台企数字人民币贷款落地昆山。由此，昆山农商银行创下数字人民币贷款“第一”纪录。这得益于江苏省联社创新思维，推进全系统数字人民币生态建设融入百姓生活，为经济复苏注入强大动能。

游客用数字人民币消费。沈阳/摄

场景建设 先行先试

在常熟市打工的李超凡对《中国银行保险报》记者说：“自己所在的企业由常熟农商银行使用数字人民币发放工资已有一段时间，整个过程与原有的银行卡发放工资并无区别，日常消费也十分便利。”

据了解，今年从5月开始，常熟市对全市在编公务员（含参公人员）、事业人员、国有企业人员实行工资全额数字人民币发放。

常熟农商银行副行长陆鼎昌介绍，第一时间编制数字人民币试点行动方案，主动发挥该行创新场景丰富、商圈覆盖率广、服务质量好等优势加速推广。其中，今年5月份在公务员实行工资全额数字人民币发放当天，签约个人数字人民币资金归集818名、对公64户。

作为先行试点的区域，常熟市的数字人民币场景建设已经涵盖了公交出行、物业缴费医疗支付、商超支付、水费燃气费缴纳等方面。

记者来到常熟农商银行和琴川街道兴隆社区共建“垃圾慧分类”数字人民币应用生态建设项目现场，只见市民王大爷提着垃圾轻点智能分类按钮后，由常熟农商银行开发的手机APP界面立马跳出垃圾积分自动兑换数字人民币，18分兑换1元数字人民币钱包。

兴隆社区党支部书记李风竹对记者说：“该项目依托常熟农商银行数字人民币系统生态输出，实现垃圾积分数字人民币兑换，并打通周边数字人民币收单商户300多家，推行后，再也没有发生市民乱丢垃圾的现象，为全省首创社区‘智能垃圾分类，共建绿色家园’项目迈出了坚实的一步。”

同时，江苏省联社在推进数字人民币发展中，把握好数字人民币应用推广的“方向盘”。按照“先试点后推广、先零售后公司、先小额后大额、先消费后经营、先线下后线上、先城区后乡镇”的推进原则，2023年稳步实施数字人民币系统搭建、产品设计、场景应用和宣传推广工作，初步构建起完整的产品体系、运营体系和推广体系。

落户昆山的宇昕和电子，今年由于订单量增长较快，急需资金用于上游供应商原料款支付。昆山农商银行了解情况后，为其推荐了“昆台融”政策性产品，仅用2个工作日就完成数字人民币贷款发放，实现了数字人民币与“昆台融”产品的创新融合应用。

昆山农商银行开发区支行行长方佳鸿介绍，相较于传统的贷款方式，数字人民币贷款不仅放款更快、结算更便捷，而且不存在任何的手续费用，增加了普惠金融的便利性和可获得性。

“这笔数字人民币贷款的落地具有很强的示范效应，将进一步帮助满足中小微台企扩大生产的资金需求，成为金融交流合作不断深化的典型案例。”昆山金改区相关负责人对记者说。

客户体验 重在实用

苏州在推广普及与应用数字人民币等方面作出诸多创新探索。在此过程中，江苏省联社指导苏州、常熟、张家港等农商银行抢抓试点契机，围绕“基础能力建设”“多领域场景应用”形成了一批先行先试的阶段性新成效。

张家港市积德街道永兴村江湾驿站打造“数字人民币主题馆”，该馆负责人陶璇从小在新疆长大，她把新疆食品引进到了张家港。在服务点内，记者看到，游客纷纷用数字人民币购物——张阿姨小孙子最喜欢吃新疆奶条、风干牛肉，在“机器人”引导下，张阿姨轻松使用张家港数字人民币钱包购买了新疆奶条，小孙子吃着奶条很是开心。

张家港农商银行依托永兴村江湾驿站打造数字人民币主题展馆，开发“数字人民币对公钱包开立纳入企业注册一站式办理流程”，入选数字人民币全国首创场景。

据张家港农商银行积德支行行长项逸介绍，永兴村素有张家港湾“最美江村”的美誉，按照“互联网+旅游+乡村振兴”运营新模式，打造江南风味浓厚、长江风情突出的新型文旅体验基地，建成后将带来每年50万人次客流量。

张家港农商银行以“数智银行”为空间概念，将永兴村“大家金融数字人民币应用体验基地”融入文化元素，打造集智慧金融、便民体验、乡村经济为一体的数字人民币消费应用场景，覆盖旅游、购物、餐饮、交通、生活等多个方面，提高数字人民币普惠性和可得性。截至2023年4月末，“大家金融数字人民币应用体验基地”累计完成数字人民币交易696笔。

江苏省联社建设数字人民币系统不断创新，实行直连、间连两种模式，多维度、宽口径探索银行机构系统建设路径。在直连方面，与多家运营机构签订数字人民币合作协议，陆续开展对公钱包、个人钱包、收单业务等功能建设，打造数字人民币业务的全流程闭环。在间连方面，通过农信银“一点接入”数研所的数字人民币系统，开展数字人民币APP各项功能对接。

“全省农商银行因地制宜探索创新，不断丰富数字人民币功能应用。比如，常熟农商银行成立全国县域农商银行第一家数字人民币实验室；张家港农商银行成立‘大家金融数字人民币应用研究中心’。农商银行系统场景打造有声有色，覆盖政务服务、交通出行、零售商超、医疗卫生、代收代发、文化旅游等领域的各类场景2906个。”江苏省联社运营部总经理谢冰说。

科技助力 上下协同

去年底，江苏数字人民币试点从苏州市扩展到全省。比如，苏州实现了全国首笔超亿元数字人民币电费结算；常熟对全市在编公务员、事业人员、各级国资单位人员实行工资全额数字人民币发放；无锡推出“锡科贷”，助力数字人民币在科技金融服务领域的场景拓展；南京、泰州、徐州、盐城等地聚焦群众密切的交通出行、看病结算、旅游购物等场景，以发放优惠券等方式推广使用数字人民币支付。统计显示，全省试点启动以来，共开立个人钱包438.5万个、对公钱包37.4万个；新增受理商户25.6万个，流通业务累计2019.1亿元。

江苏省联社抓住机遇，开发符合相关规范的数字人民币账户体系和钱包体系，构建数字人民币“信贷-支付-消费”闭环体系，同时，重点打造“三农”应用场景。昆山农商银行在锦溪镇计家墩村开展“数字人民币共享农庄线下支付体验活动”，通过“数字人民币+田园”模式吸引30多个特色业态入驻。

与此同时，江苏省联社围绕全系统360万信贷客户，逐步推广以数字人民币形式发放阳光E贷、通商E贷、农商E贷等全流程线上贷款；加强数字人民币反洗钱风险管理，建立钱包与账户之间的资金流转监测机制，建立健全数字人民币突发事件应急处置机制，提高应对突发事件的能力。

复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，数字人民币试点从苏州市扩展到全省域，其背后的硬核是金融科技的支撑。

从理论走向日常生活，数字人民币的发展是一个循序渐进的过程，从目前的推广方式和应用场景看，其应用不仅给消费端带来便利，还给产业端带来便利。一头连接着亿万消费者，一头连接着千行百业的商家，离不开大数据、网络科技、人工智能等金融科技的支撑。

在江苏省政府出台的“试点工作方案”的基础上，各地各部门结合自身实际，在零售支付、公共服务、普惠金融等领域，创新扩大应用场景，真正让数字人民币从“尝鲜”走向“常用”。

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